«Не сплю, не ем»: омич выплатил микрокредитной компании за машину вдвое больше займа. Но авто всё равно отобрали

Трудная жизненная ситуация, необходимость срочной покупки, потеря работы — это основные поводы для обращения в микрофинансовые организации. Одни оценивают свои шансы и расплачиваются с долгами, другие влезают в бесконечную долговую яму, в которую утягивают за собой близких и знакомых. В истории, произошедшей с омичом Алексеем Царинным, нет прецедента — таких тысячи по всей России. Она лишь демонстрирует, насколько важно изучать документы перед подписанием, особенно когда речь идет о микрозаймах и импульсивных решениях.

Заем под 98,4% годовых

Началось всё с покупки автомобиля. Алексей долгое время мониторил сайты с объявлениями в поисках хорошего варианта и однажды наткнулся на подержанную «Тойоту-Аллион». Для ее покупки мужчине не хватало порядка 200 тысяч рублей. Банк в кредите отказал, а по объявлению о займе под залог паспорта транспортного средства спокойно согласились выдать нужную сумму.

— Мы приехали вместе с продавцом машины туда, переговорили. Мне одобрили заем в 215 тысяч, притом что полная сумма кредита в договоре — 460 тысяч. В эту полную стоимость должно входить как тело займа — сумма, которую я занял, так и все начисляемые проценты. Туда не входят только неустойка и все начисляемые комиссии, — рассказывает мужчина.

Так в октябре 2018 года у Алексея появились автомобиль и долг в 215 тысяч рублей под 98,4% годовых. Поначалу никаких проблем с займом не было — омич исправно вносил деньги и пытался поскорее закрыть задолженность. Вот только суммы, которые он отдавал компании, покрывали не основной долг, а уже образовавшиеся от него проценты.

— Прошло три месяца, я вношу 99 тысяч рублей единым платежом. Но почему-то [долг] уменьшили до 131 тысячи, хотя я до этого еще два платежа вносил по 18 700. 36 тысяч внес, а они всё — в проценты. Тысячу в основной долг и 18 — в проценты, — поясняет Царинный.

В компании, где омич брал деньги, заявили, что проблема образовалась из-за неверной трактовки клиентом условий договора: он якобы не понимает, как происходит списание долга.

— У нас по закону 353 (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». — Прим. ред.) в первую очередь списываются проценты, а потом — тело кредита. Он думает, что деньги, которые он вносил, шли сначала в тело кредита, а потом в проценты. Думает, что проценты не идут, потому что он уже оплатил тело кредита и ему остались только проценты, — рассказывает представитель компании.

В связи с тем, что платежи не покрывали основной долг, рассказывает Алексей, у него образовалась просрочка. Напомним, с момента взятия кредита прошло пять месяцев. В компании предложили простое решение: взять еще один заем, на этот раз в 45 тысяч рублей, чтобы войти в график. Алексей согласился, тем самым увеличив задолженность до 176 тысяч рублей.

За последующие 12 месяцев Алексей так и не смог погасить задолженность. Но, как утверждают в компании, омич сам начал избегать выплат и уходить от контакта с сотрудниками.

— Начиная с февраля 2018-го (вероятно, имелся в виду 2019 год. — Прим. ред.), то есть с четвертого платежа согласно графику, заемщик ежемесячно в течение более года стал допускать просрочки платежей либо вовсе уклоняться от их уплаты, что приводило к начислению неустойки (пени) и увеличению задолженности по займу. При этом Царинный А.В. беспричинно не шел на контакт с сотрудниками компании в течение длительного времени, несмотря на их неоднократные попытки связаться с ним по телефону по вопросу реструктуризации задолженности, — рассказали в организации.

По этой причине, объясняют представители компании, в апреле 2020-го они обратилась в суд и попросили взыскать с клиента 400 тысяч рублей (к тому моменту мужчина перечислил организации уже свыше 300 тысяч рублей). По итогу суд встал на сторону обвинения, а на автомобиль, с которого всё и началось, наложили арест.

— Выиграли они, потому что я тогда неправильно себя защищал. Ну не понимал, действительно, — признает омич. — Суд обязал меня 200 тысяч выплатить, взыскать проценты за пользование займом до фактического погашения основного долга, но сумма была не установлена, и обратить взыскание на имущество — «Тойоту-Аллион».

Деньги пришлось занимать у мамы-пенсионерки

Если с утратой уже выплаченных денег Алексей смирился, то с арестованным автомобилем ситуация сложилась не так просто. Во-первых, на момент изъятия машину, по словам мужчины, оценили в 280 тысяч рублей. Сейчас же ее стоимость на сайтах объявлений колеблется в районе полумиллиона рублей. Во-вторых, сам процесс ареста имущества прошел с нарушениями.

— Остаток основного долга на момент изъятия — 87 тысяч. Я на работе, они приезжают с сотрудниками из этого банка, — рассказывает омич. — Мне начальник звонит и говорит, что мою машину грузят. Толпа целая приставов, на трех машинах приехали. Прибегаю на стоянку, а машина уже на эвакуаторе. Увезли в неизвестном направлении — документов нет, никто ничего не объяснил.

Во время разбирательств также выяснилось, что при заполнении акта изъятия сведения о втором понятом были внесены задним числом. По этой причине Алексей обратился в суд и выиграл дело, но автомобиль ему так и не вернули — суд лишь обязал ФССП провести арест повторно.

Сейчас мужчина пытается вернуть автомобиль хотя бы до тех пор, пока суд не установит окончательную сумму задолженности, поскольку и с ней есть неразбериха: по оценке компании, долг составляет 280 тысяч рублей, а по расчетам судебных приставов — 221 тысячу. За всё время своего горького опыта сотрудничества с микрокредитной организацией Царинный перечислил в счет компании около 560 тысяч рублей (без учета автомобиля, арестованного приставами), что почти в 2,5 раза больше изначальной суммы.

— Я сейчас везде должен, не могу из долгов выбраться. У друзей занял, чтобы рассчитаться. Мне мама-пенсионерка, ей 80 лет, занимала. Больше не к кому обратиться. На железной дороге работаю — 35 тысяч зарплата. А сейчас у меня приставы еще ее снимают. В прошлом месяце зарплата девять тысяч получилась — даже меньше прожиточного минимума, — сетует Алексей.

«Хочу себя приковать к автомобилю и объявить голодовку»

Ошибки, допущенные Алексеем Царинным почти три года назад, бьют по нему до сих пор. Во-первых, материально: из-за отсутствия машины он лишился дополнительного источника дохода.

— У меня мама. У нее позвоночник сейчас переломанный. Мне ее надо возить, а я не могу, — рассказывает Алексей. — Подработать [на машине] не могу. У меня забрали дополнительный источник дохода. Специально, потому что я им объяснял, что гашу [долг] благодаря машине — я подрабатывал и жил на эти деньги, а зарплату [с основной работы] отдавал.

Во-вторых, долговые обязательства давят на него психологически и морально: от безысходности Алексей готов на отчаянные меры.

— Я не сплю, не ем. У меня состояние такое депрессивное, что я не знаю уже, что с собой сделать. Я уже всем это заявлял, а всем по фигу, — едва не кричит он. — Я в раздумьях: хочу пойти наручниками себя приковать к автомобилю либо к забору рядом и объявить голодовку. Потому что из меня делают дурака, никто не слышит. Говорят, ты должник, бегаешь и решение суда не исполняешь. Какой я должник? Я вам 600 тысяч отдал.

Сейчас омич планирует обжаловать решение суда об аресте автомобиля, подать иск на компанию и судебных приставов, которые занимались арестом автомобиля.

По информации Банка России, лишь за первое полугодие 2021-го омские микрофинансовые организации (МФО) выдали 191 млн рублей. Это в 2,5 раза больше, чем за тот же период 2020 года. Пропорционально выросло и количество договоров — тоже в 2,5 раза. Средний размер займа за это время увеличился с 9 700 рублей до 10 500 рублей. Исходя из этой статистики, нетрудно понять, что популярность микрозаймов в регионе, да и за его пределами, довольно высока. И нередко это оборачивается проблемами для людей, даже на начальных стадиях.

— Заем в МФО — это всегда короткие деньги. Это инструмент на случай крайней необходимости, когда деньги нужны вам прямо сейчас и ситуация ждать не может. Такое ведь может случиться с каждым. Если вы берете заем, то должны четко понимать, что 1% в день, сейчас это максимально возможная дневная ставка, может превратиться в 30% за месяц, и знать, что в ближайшее время у вас появятся деньги и вы всё вернете, — говорит управляющий омского отделения Банка России Владимир Антипов.

Отдельное внимание эксперт уделяет проблеме мошенничества среди МФО. Чтобы не попасться на их уловки, первым делом нужно проверить официальные страницы компаний через поисковики «Яндекс» или Mail.ru — под ссылкой сайта будут маркировки в виде белой галочки на синем фоне.

Далее Владимир Антипов рекомендует проверить МФО на сайте Банка России. При отсутствии компании в списке нужно обойти ее стороной, а лучше — сообщить в Банк России и в правоохранительные органы. Там же, на сайте, можно выяснить, в какой саморегулируемой организации состоит МФО. Если же не состоит, лучше с таким кредитором не связываться.

— Когда вы определились с кредитором и выяснили, что он легальный, нужно внимательно изучить условия индивидуального договора. Не стоит сразу его подписывать. У заемщиков есть пять дней на его изучение. То есть договор можно забрать с собой, и за это время МФО не имеет права изменить условия по нему. На первой странице в правом верхнем углу в рамке должна быть указана полная стоимость займа. Обязательно проверить реквизиты компании — они должны совпадать с данными государственного реестра. Вот, пожалуй, основные правила. Еще раз напомню, заем не усложнит вам жизнь, если вы осознаете, что это деньги для возврата в максимально короткие сроки, и уверены, что сможете быстро их вернуть, — подытоживает Владимир Антипов.

Куда чаще проблемы возникают уже после взятия кредита. По словам ведущего специалиста юридической компании «Место права», специализирующейся на подобных делах, основная причина попадания в долговую яму от сотрудничества с МФО — финансовая безграмотность граждан.

— Сама по себе природа микрофинансирования подразумевает взятие какой-либо маленькой суммы на маленький срок. Например, взяли лекарство на 5000 рублей, через три дня получили зарплату и полностью погасили. В этом изначальный смысл микрозаймов. Но граждане в силу своей финансовой безграмотности набирают одновременно несколько микрозаймов и не имеют возможности их закрыть через короткий срок. Увеличение еще идет из-за того, что берут новые микрозаймы, чтобы закрывать старые, либо же иногда берут их, чтобы закрывать ежемесячные платежи по другим кредитам в банках, — отмечает юрист эксперта.

В случае возникновения конфликта юрист советует обратиться в компании, специализирующиеся на подобных делах, а не пытаться самостоятельно решить проблему — так зачастую граждане лишь загоняют себя в новые долги.

— Лучше обратиться за защитой своих интересов. Существуют различные компании, которые профессионально оказывают услуги. Если средства отсутствуют, то при университетах часто есть юридические клиники, куда точно так же могут обратиться граждане: там можно получить бесплатные помощь и консультацию, — говорит специалист компании.

Решением в таких вопросах становится либо процедура банкротства физлица, либо фиксирование суммы кредита через суд. Ее все равно придется отдать, но по крайней мере она не будет расти дальше.