«Тише едешь — дальше будешь» и еще 4 финансовых лайфхака из «Игры в кальмара»

Южнокорейский сериал «Игра в кальмара», который меньше чем за месяц стал самым популярным на Netflix, как шкатулка с двойным дном. На виду — детские игры на выбывание в эффектных декорациях, только количеству крови и жестоких сцен в ней позавидует сам Квентин Тарантино. Победитель получает жизнь и 45,6 миллиарда вон (2,8 миллиарда рублей по курсу на начало ноября 2021 года). Но в потайном отделении режиссер Хван Дон Хёк спрятал важную мораль: жить в долг опасно.

Из «Игры в кальмара» можно извлечь несколько финансовых уроков. Причем они будут одинаково понятны и жителю Кореи, и жителю России, хотя общего у этих стран не так много. За последние полвека отсталая аграрная республика совершила промышленно-технологический рывок и теперь входит в число крупнейших экономик мира. Мы попросили доцента кафедры экономической теории и мировой экономики ОмГУ им. Ф. М. Достоевского Наталию Пузину сравнить две страны по основным показателям, а экспертов из омского отделения Банка России — дать финансовые советы тем, кто не хочет оказаться в такой же ситуации, как герои сериала.

Берите микрозаймы на микросроки

Главный персонаж — 47-летний Сон Ги Хун — постоянный клиент микрофинансовых организаций. Десять лет назад его сократили из сборочного цеха автомобильной компании, и он решил открыть свой бизнес: сначала куриный ресторан, затем — кафе, но обанкротился. В сфере услуг занято 70% населения Южной Кореи, еще 25% — в производстве, и 5% — в сельском хозяйстве, тогда как российская экономика более диверсифицирована. Но начинающим предпринимателям в Корее выжить нелегко. Треть от всего объема торговых операций и почти половина экспорта Южной Кореи приходится всего на пять компаний: Hyudai, Samsung, Daewoo, LG и SK. Это крупнейшие чеболи — буквально денежные кланы. С одной стороны, они вывели страну из нищеты, с другой — тормозят конкуренцию.

Сейчас Сон Ги Хун снова работает по найму, водителем, но зарабатывает «мелочь, которой не хватает даже на то, чтобы платить проценты по займам». А микрокредитов у него много. Три года назад, устав от безденежья, от него ушла жена и забрала 10-летнюю дочь. Но сказать, что после этого он взялся за ум, нельзя. Заместитель управляющего омским отделением Банка России Ирина Завьялова призывает не злоупотреблять этим финансовым инструментом:

— Прежде чем брать микрозаем, стоит оценить свои финансовые возможности, чтобы попытаться максимально быстро погасить долг. Получить деньги в микрофинансовой организации проще, чем в банке. Бывают ситуации, когда нет времени собирать все документы, уровень официального дохода недостаточный или его нечем подтвердить, а деньги нужны срочно и с ближайшей зарплаты вы их сможете вернуть. Тогда выручают микрофинансовые организации. В Омске чаще всего оформляют именно такие короткие займы «до зарплаты» сроком до 30 дней на сумму до 30 тысяч рублей. На такие займы действуют ограничения: ставка не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых. Максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза с учетом процентов, штрафов, пени и платы за дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья заемщика.

Есть еще линейка «длинных» займов, где проценты ниже, а сроки дольше, чем по займам «до зарплаты». Но и здесь нет смысла растягивать долги на годы — переплата будет большой.

Знайте предел долгам

Долги Сон Ги Хуна в пересчете на российские рубли превышают 25,2 миллиона рублей: 9,7 миллиона рублей он должен микрофинансовым организациям и 15,5 миллиона рублей — банку. Корейцы более закредитованные, чем россияне, отмечает Наталия Пузина. Задолженность домохозяйств в Корее составляет 105% ВВП страны, в России — 22,1%. Одна из причин заключается в том, что потребительские кредиты там стоят почти в три раза дешевле — средняя ставка не превышает 3%. По словам Ирины Завьяловой, Банк России внимательно следит за уровнем кредитных долгов россиян:

— На все выплаты по кредитам не должно уходить больше трети дохода — это основная формула личного бюджета. Соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Чтобы защитить людей от излишней закредитованности, в России сделали обязательным расчет ПДН при каждом оформлении нового кредита, реструктуризации или рефинансировании старого. Если на долговые выплаты уходит половина и больше доходов человека, то ПДН считается высоким. Таким заемщикам деньги выдают неохотно и под больший процент. Тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег — это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить — это уже риски оказаться в тяжелой финансовой ситуации.

Не гасите один кредит другим

За чертой бедности живут 1% корейцев и 4% россиян, а безработица составляет 4% и 5,7% соответственно. Неудивительно, что некоторые люди, как и Сон Ги Хун, перебиваются с кредита на кредит. Хван Дон Хёк в одном из интервью рассказывал, что сам испытывал финансовые трудности, пока писал сценарий «Игры в кальмара». Управляющий омским отделением Банка России Владимир Антипов считает, что перекредитовка — это не выход:

— Брать новый кредит, чтобы погасить старый — одна из распространенных ошибок заемщика. Многих такой сценарий завел в долговую яму, выбраться из которой крайне сложно. Если возникли сложности с потребительским кредитом, нужно обратиться в свой банк и найти с менеджером оптимальный для всех вариант: отсрочку платежей или реструктуризацию долга — пересмотр условий кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита, например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет.

Ипотечные заемщики, если попали в сложную жизненную ситуацию, по закону имеют право на ипотечные каникулы — на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту. После объявления о новых антиковидных ограничениях Банк России рекомендовал банкам и микрофинансовым организациям идти навстречу своим клиентам, которые обратятся за реструктуризацией кредитов и займов в ноябре — декабре 2021 года.

Не соглашайтесь на быстрый и легкий заработок

Средняя зарплата в Южной Корее — 2250 долларов США (около 161 тысячи рублей), в России — 690 долларов (50 тысяч рублей). Сон Ги Хуну такие деньги могут только сниться. Водителем он зарабатывает немного, а то, что зарабатывает, спускает на скачках. Однажды он выиграл почти две месячные зарплаты, поставив на лошадей под номерами 6 и 8 (это день и месяц рождения его дочери), но деньги украла карманница.

В отчаянии Сон Ги Хун согласился на предложение незнакомца сыграть в другую игру на деньги, хотя и засомневался, не новая ли это пирамида. Точнее, выбора у него не было: коллекторы заставили мужчину подписать отказ от тела, если он не погасит долги до конца месяца. Правила Сон Ги Хун узнал уже на месте: 456 участников (все живут на грани нищеты с долгами, которые не могут выплатить), 6 игр, тот, кто победит во всех шести, станет миллиардером (за каждого выбывшего организаторы платят по 100 миллионов вон (около 6 миллионов рублей).

Заместитель управляющего омским отделением Банка России Наталья Стрельникова напоминает: тише едешь — дальше будешь. Все финансовые решения должны быть взвешенными.

— Незнакомец, предлагающий решить ваши финансовые проблемы, — это всегда ловушка. Но на этом образе играют многие мошенники, так как люди в долговой яме часто надеются на чудо. Если кто-то обещает вам большой доход, выше, чем могут предложить аналогичные компании, насторожитесь. Чаще всего это или пирамиды, или мошенничество, когда людям в тяжелой финансовой ситуации предлагают за небольшие деньги решить все их проблемы, а по факту лишают их последнего.

Помните, что на финансовом рынке гарантировать доходность могут только банки и только по вкладам. Всё остальное — это попытка обмануть, тем более если речь идет о высокой доходности. В нашей стране все финансовые организации могут работать только с аккредитацией регулятора. Прежде чем отдавать деньги незнакомой компании, проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России, — напоминает Наталья Стрельникова.

Избегайте непонятных финансовых инструментов

Чхо Сан Воо, «гордость Ссанмундона, наш местный гений», как называет его Сон Ги Хун, получил приглашение на игру, когда уже собирался свести счеты с жизнью (и в Корее, и в России высокий уровень самоубийств). Полиция разыскивала инвестиционного менеджера за махинации с деньгами клиентов. После того как Сон Ги Хун узнал, что его друг детства должен 6 миллиардов вон (365 миллионов рублей), между ними состоялся забавный диалог:

— Ты что, вложился в акции, когда работал в охранной фирме? — удивился Сон Ги Хун.

— Ладно бы акции, были и фьючерсы, — вздохнул Чхо Сан Воо.

— Фучусы? Что еще за фучусы такие? Какие-то дорогие штуки, на которых ты прогорел, или шмотки для бабы? — допытывался Сон Ги Хун.

— Ты всё равно не поймешь, — отмахнулся от недалекого товарища Чхо Сан Воо.

Заместитель управляющего омским отделением Банка России Илья Плиндер предостерегает: не вкладывайте деньги в то, чего не понимаете:

— Фьючерсы, сделки с плечом, структурные инструменты, субординированные облигации — всё это сложные инвестиционные инструменты. Чтобы работать с ними, инвесторы должны сдать тест на знание каждого продукта. Это помогает защитить начинающих инвесторов от сделок с высокорискованными продуктами, доход по которым зависит от очень многих факторов. Если вам незнакомы эти слова, прочитайте материалы по инвестированию на сайте «Финансовая культура», пройдите курсы у брокеров — многие проводят бесплатное обучение для своих клиентов, попрактикуйтесь на торговых тренажерах.