Омичи банкроты

19 декабря Государственная Дума наконец-то приняла закон, которого многие ждали более 10 лет. С 1 июля 2015 года должники с задолженностью более полумиллиона рублей могут подать в суд заявление о признании их банкротами и больше не платить по счетам банков. Кто может попасть в ряды банкротов в 2015 году, сколько стоит финансовая несостоятельность, как грамотно обанкротиться, какова расплата за исчезнувшие деньги и стоит ли жалеть банк — в материале НГС.НОВОСТИ.

19 декабря в третьем чтении депутаты Госдумы приняли закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц. Как сообщает ТАСС, после подписания президентом закон вступит в силу с 1 июля 2015 года. Закон приняли в связи со «сложной экономической ситуацией и необходимостью снижения социальной напряженности», пояснил газете «КоммерсантЪ» председатель думского комитета по вопросам собственности Сергей Гаврилов.

По данным коллекторской фирмы ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн», из-за обострения экономической ситуации в стране за последние 2–3 месяца просрочка по ипотечным кредитам начала расти. С октября она повысилась на 2,5 %, что составляет 526 млн руб. Как уточнил начальник экономического отдела ЦБ РФ по Омской области Николай Медведев, по данным Центрального банка на 1 ноября 2014 года,

С помощью нового закона с 1 июля 2015 года стать банкротом сможет любой должник, с суммой долга от 500 тыс. руб., не погашаемого в течение 3 месяцев. Заявление на банкротство может подать как сам гражданин, так и его кредиторы. Статус банкрота позволит должникам по кредитам получить отсрочку или рассрочку до 3 лет по выплате задолженности, и даже, после признания судом банкротства и продажи имущества должника, полностью освободиться от кредитов. После признания гражданина банкротом имущество должника, чтобы рассчитаться с кредиторами, будет продано на торгах. При этом не может быть проданной квартира или дом должника, если у него нет другого места жительства. Однако на квартиру или дом с земельным участком, взятые в ипотеку, данная норма не распространяется. Не имеют права отбирать у должника денежные средства на сумму до 25 тыс. руб., одежду, утварь и бытовую технику стоимостью до 20 тыс. руб.

Могут конфисковать предметы роскоши — ювелирные украшения и норковые шубы, — а также транспортные средства: авто и даже велосипед, если его стоимость превышает 30 тыс. руб.

Если после продажи имущества и распределения вырученных средств между кредиторами у банкрота еще останутся долги, они будут признаны погашенными. Однако в добровольном банкротстве есть и свои минусы. Следующие 5 лет человек не сможет взять кредит без указания на то, что он банкрот, также в течение 5 лет должник не вправе повторно самостоятельно подать заявление в суд о признании себя банкротом. Суд может ограничить банкроту возможность выезжать за пределы РФ и занимать в течение 3 лет руководящие должности. Индивидуальные предприниматели сроком на 5 лет не смогут заниматься предпринимательской деятельностью, а также зарегистрировать юридическое лицо.

Директор филиала БКС Премьер в Омске Григорий Сосновский считает, что для многих банковских клиентов в сложившейся экономической ситуации ежемесячный платеж по кредиту может оказаться «неподъемным». Он считает, что ослабление рубля главным образом ударит по платежеспособности граждан, имеющих кредиты в валюте, особенно ипотечные кредиты. Тот же рост валют по отношению к рублю в последние несколько месяцев увеличил платежи граждан в рублевом эквиваленте в 1,5 раза и более, притом что зарплата в рублях осталась без изменений. На погашение кредитов в течение нескольких месяцев уйдут все сбережения клиентов, после чего при неблагоприятном курсе валюты последует дефолт клиента.

«Заемщики, получившие кредиты по ставкам выше 40–50 %, также находятся в зоне риска, это заемщики, имеющие непостоянный доход, для них риск потери работы — выше среднего, и стоит ждать банкротств в этом сегменте тоже, — говорит Григорий Сосновский. —

Спрогнозировать, сколько будет банкротств, практически невозможно, но по статистике 2008 года дефолты могут составить до 30–50 % от общей просрочки кредитов».

По мнению банковских специалистов, закон о банкротстве выгоден как для должников по кредитам, так и для кредиторов, и учитывает интересы обеих сторон. «Для заемщиков представляет интерес получить рассрочку долга на 3 года, на это в обычной практике банки идут редко», — замечает глава омского филиала БКС Премьер. А банку, по его мнению, выгодно изымать имущество (за исключением самого необходимого) заемщика, признанного банкротом, для продажи.

Юристы с большой осторожностью высказываются о новом законопроекте. Корпоративный юрист Белла Золина считает, что без наработанной практики применения закона о банкротстве физических лиц комментировать его еще очень рано, но высказывает предположение, что работать как джно этот закон, как и многие другие законы в РФ, не будет.

«Сам закон еще по факту не существует, он не подписан президентом, и нигде не опубликован, есть только комментарии к этому закону в авторитетных изданиях, — говорит юрист компании «Правовые ответы» Николай Шлыков. —

Закон о банкротстве физических лиц пытаются принять с 1996 года, тогда был долг не меньше 50 тыс. руб., сейчас 500 [тыс.]. Я считаю — закон нужный, другое дело — как он будет выглядеть в окончательном варианте.

Этот закон затронет полностью работу всех арбитражных судов, у которых нагрузка увеличится колоссально, так что надо рассчитывать и может быть увеличить количество судей или упростить процедуру банкротства».

В любом случае жалеть банки в этой ситуации не стоит, отмечает юрист, они кредитуют граждан под большой процент, в котором уже заложены риски невозврата денежных средств, а доход банковские организации получают на других операциях, например на торговле валютой, которая сейчас крайне выгодна.

Директор коллекторского агентства «ИнБГ-Право» и председатель совета директоров «Инновационной Бизнес Группы» Антонина Безрук считает, что введение закона о банкротстве физлиц требует очень серьезной разъяснительной работы среди должников, с подробным объяснением процедуры и последствий банкротства физлица. «Все думают, что государство открывает для должников способ для невозврата любой задолженности, — говорит Безрук. — Но гражданин обязан предоставить целый пакет документов: перечень всех кредитов с указанием всех сумм задолженностей, что часто тяжело сделать нашим до предела закредитованным гражданам, опись имущества, в том числе находящегося в залоге, справку из УФНС о наличии счетов, вкладов, доходов и уплаченных за 3 года налогов. И что самое интересное — отчитаться о всех совершенных за последние 3 года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. руб.

То есть если должник замыслил объявить себя банкротом, а перед этим маме отписал квартиру, — у него ничего не получится».

Не стоит забывать о расходах на представление дела в суде, напоминает директор коллекторского агентства: оплата арбитражному управляющему — минимум 10 тыс. руб. в месяц, а рассматриваться в суде дело может от 3 месяцев до 1 года. Кроме того, Антонина Безрук предупреждает, что единожды признанному банкротом гражданину можно забыть о перспективе сотрудничества с банками навсегда, а банкротов-мошенников ждет штраф 500 тыс. руб.

Анна Акелькина

Фото depositphotos.com