«Для христиан ипотека без процентов не предусмотрена». Как работает исламский банкинг в России

На днях в телеграм-канале с несколькими сотнями тысяч подписчиков выложили якобы реальную переписку клиента Сбера с сотрудником поддержки Владиславом. В диалоге мужчина обращает внимание на то, что на сайте банка доступна услуга оформления исламской ипотеки без процентов. Он возмущается, что банк не предоставляет аналогичную услугу для христиан, и обвиняет Сбер в дискриминации по религиозному принципу.

— Да, для мусульман ипотека без процентов предусмотрена. Для христиан ипотека без процентов не предусмотрена, — отвечает ему сотрудник поддержки.

Наши коллеги из MSK1.RU выяснили, действительно ли в России можно оформить ипотеку без процентов. Также они разобрали, как с этим связан ислам. Спойлер: услуга доступна всем вне зависимости от вероисповедания, но есть ряд нюансов.

Летом этого года Госдума приняла закон об исламском банкинге. Согласно закону, на территории Башкортостана, Татарстана, Чечни и Дагестана (регионы преимущественно с мусульманским населением) смогут оказывать финансовые услуги в соответствии с нормами шариата.

С учетом роста ключевой ставки, которая, в свою очередь, влечет за собой рост ипотечных процентов, перспектива оформления беспроцентной ипотеки выглядит крайне заманчиво. Тем более, в законе четко прописана недопустимость дискриминации по признаку религиозной принадлежности. Это наводит на мысль, что история с отказом в оформлении исламской ипотеки христианину — фейк. Или сотрудник поддержки повел себя некорректно.

Другой сотрудник поддержки Сбера, Татьяна, подтвердила MSK1.RU, что исламскую ипотеку может оформить любой желающий. В конце ноября самый крупный банк России начал предоставлять такую услугу. Правда, пока квартиру можно купить только на территории Башкортостана или Дагестана исключительно через принадлежащий Сберу сервис «Домклик».

Второй банк в России, который оформляет исламскую ипотеку, — «Ак Барс» из Татарстана. Менеджер Анастасия в телефонном разговоре с MSK1.RU четко обозначила, что любой может оформить беспроцентную ипотеку по программе исламского банкинга. Также она рассказала, что «Ак Барс» может оформить такую ипотеку даже на квартиры в Москве и Питере, где с недавних пор проживает приличное количество мусульман.

— Воспользоваться данной ипотекой может любой гражданин. В Москве также можно будет обратиться в офис. Можно приобрести квартиру в Башкортостане, в Москве, Санкт-Петербурге и Тюмени, — заявила она.

MSK1.RU обратился в такие банки, как «Тинькофф», «Альфа-Банк» и ВТБ. Там объяснили, что они в ближайшем будущем не планируют предоставлять услуги исламского банкинга. Также корреспонденты позвонили банкам, которые находятся в регионах, где проживает много мусульман (уфимские филиалы банков «Уралсиб» и «УБРиР»), и получили аналогичный ответ.

MSK1.RU направил официальный запрос в пресс-службы вышеперечисленных банков.

Дело в том, что по шариату любые сделки, связанные с получением процентов, считаются таким же харамом, как свинина или алкоголь. Из-за этого настоящему правоверному мусульманину строго запрещено оформлять кредитную карту, брать обычную ипотеку или закладывать вещи в ломбарде. Поэтому в таких странах, как Объединенные Арабские Эмираты, банки работают по-особому, в соответствии с предписанием шариата.

Примеру Эмиратов решили последовать и у нас. В России, по разным подсчетам, от 10 до 15% населения — это мусульмане, объяснил MSK1.RU финансовый эксперт и автор телеграм-канала «Экономизм» Алексей Кричевский. Специалист пояснил, что ростовщичество в исламе — грех.

— Суть здесь в том, что в исламе запрещено ростовщичество, то есть проценты на долг. Поэтому религиозный запрет выводится в отдельную банковскую линейку исламского банкинга, — отметил он. — Пока что этот тип ипотеки введен в качестве эксперимента, но можно ожидать его дальнейшего расширения. Нужно будет дождаться первых итогов по выдачам и экономической эффективности, которые будут уже в конце следующего года.

В исламе деньги не могут выступать товаром, дополнил в разговоре с MSK1.RU представитель Международной ассоциации исламского бизнеса Руслан Камбиев. Он рассказал, почему проценты считаются харамом.

— Деньги должны являться средством для того, чтобы что-то производилось, чтобы что-то появлялось на свет, кроме денег. А проценты предполагают, что деньги являются продуктом, товаром, с помощью которых можно просто делать деньги. И из-за этого ничего не производится. Это не соответствует нормам ислама, — заявил эксперт.

Учитывая, что исламскую ипотеку выдают не только мусульманам и что после ее оформления не берут ежемесячные проценты, может показаться, что это — крайне выгодное предложение. Однако не всё так гладко: банки на то и банки, чтобы работать ради прибыли. Поэтому взять безвозмездную ссуду на покупку жилья никак не получится. Алексей Кричевский объяснил, как банки умудряются зарабатывать в рамках шариата.

— Заемщик выбирает определенную квартиру, которую он хочет купить, которая стоит 10 миллионов рублей. 3 миллиона, согласно нынешнему законодательству, — это первый взнос за жилье. Так вот, банк покупает эту квартиру и продает ее конечному покупателю/заемщику, но уже не за 10, а, допустим, за 13 миллионов, — рассказал специалист. — Долг в 10 миллионов расписывается на определенное количество лет, которое оговорено банком и заемщиком. При этом квартира остается в залоге у банка, как и при обычной ипотеке.

Тем не менее экономика — вещь нестабильная. Вы также переплачиваете за исламскую ипотеку, как и за обычную ипотеку, но в кризисных условиях исламский вариант намного выгоднее. Во-первых, сумма долга заранее оговорена и не может расти, так как не взимаются штрафы за просрочку ежемесячных платежей, во-вторых — исламские банки идут навстречу в случае, если их клиент попал в сложную жизненную ситуацию. Об этом рассказал Руслан Камбиев.

— Банки получают прибыль от исламской ипотеки, она также разбивается на ежемесячные платежи. Но она более социальная и человечная, — отметил он. — Она снижает риски для тех, кто ее берет. Например, человек может принести документы, подтверждающие, что он потерял работу, и его освобождают от ежемесячных выплат на этот период.

Раннее NGS55.RU писал о том, что ждать от рынка жилья в Омске в дальнейшем.