Пенсию отдадут банкам?

Россиянам могут позволить размещать свои пенсионные накопления не только в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), но и в банках. Специалисты считают, что эти перемены не нужны, так как у граждан возникнет соблазн потратить деньги раньше выхода на пенсию. Тем временем Минфин уже предлагает льготы для тех, кто планирует открыть пенсионный счет. Нужны ли такие нововведения и насколько они будут полезны – в нашем материале.

Министерство финансов вместе с Банком России прорабатывает варианты развития негосударственного пенсионного обеспечения, а точнее возможность привлечения ресурсов граждан на специальные пенсионные счета в банках, пишет «Коммерсант» со ссылкой на главу ведомства Антона Силуанова. По его мнению, это должно создать дополнительную ресурсную базу для банков в привлечении длинных денег. Однако специалисты НПФ считают, что в нынешних условиях делать этого не стоит.

По словам директора филиала НПФ «Промагрофонд» Дениса Сименкова, по состоянию на 2015 год около 26 млн человек по России в целом имеют пенсионные накопления в НПФ. «Этот показатель более чем хороший, – говорит он. – Важно то, что пенсионные накопления сейчас, в условиях санкций, – это единственный источник длинных денег в экономике. Если эти средства перейдут на банковские счета, то они выдернутся из экономики и перестанут работать на развитие нашей страны. А это плохо».

Для открытия таких счетов нужно разработать определенную нормативную базу, а так же сделать их безотзывными, так как у многих граждан сразу возникнет соблазн воспользоваться деньгами, не дожидаясь пенсионного возраста, уверен эксперт. «Есть еще один момент, – говорит Денис Сименков. – НПФ полностью проходят проверку ЦБ и их деятельность прозрачна для граждан, а как будет с банками – неизвестно. Хотя если говорить о доходности, то доходность депозитов и пенсионных накоплений – идентична».

Директор Центра изучения пенсионной реформы Мария Бурмистрова считает, что инструмент формирования пенсионных накоплений может быть любым. «Главное – это гарантирование соблюдения прав граждан. На законодательном уровне должна быть отражена безопасность пенсионных вкладов, а также возможность воспользоваться этими накоплениями в любой момент», – отмечает Мария Бурмистрова, добавляя, что именно в таком виде они будут конституционными.

Банкиры считают инициативу актуальной, причем выгодополучателями в этом случае выступят не столько сами кредитные организации, сколько население, субъекты федерации и бизнес, а значит, экономика в целом. «Дело в том, что на сегодняшний день работать с накопительной частью пенсии законодательно разрешено только НПФ, – объясняет первый зампредправления банка «Югра» Юрий Мельников. – Сегодня потребности экономики в длинных деньгах гораздо шире – эти же средства можно было бы привлекать для кредитования субъектов МСБ, промышленных предприятий, вкладывать в развитие экономики, что особенно важно в условиях ограниченных возможностей федерального и региональных бюджетов». По словам Юрия Мельникова, для населения это также будет удобнее, поскольку за годы, прошедшие с проведения реформы пенсионной системы, четкого понимания принципов работы НПФ у широких слоев до сих пор нет, их услуга непонятна, а потому и отношение к ней формируется исходя из опасений потерять часть пенсии. Также он отметил, что банковские услуги населению куда более понятны и привычны, вне зависимости от возраста. «Большинство россиян активно используют банковские продукты, открывают счета, пользуются банковскими картами. Да, безусловно, сегодня доходность банковских депозитов ограничена уровнем ключевой ставки, – добавляет Юрий Мельников. – У НПФ таких ограничений нет, и я не исключаю, что в связи с данным нововведением политика относительно такого вида вкладов может быть особой, что позволит предлагать более высокую доходность».

Возможность делать пенсионные отчисления напрямую в кредитные организации – это хороший способ диверсифицировать свои вложения, считают банкиры. «Психологически депозит в банке – это значительно более понятный и прозрачный инструмент для абсолютного большинства потребителей, – считает заместитель председателя правления «Локо-Банка» Андрей Люшин. – Доходность заранее понятна, есть эффективно работающий механизм системы страхования вкладов, который можно распространить на пенсионные депозиты – все это привычно, и многие захотят использовать новый инструмент».

Каким образом будет проходить отбор банков для привлечения пенсионных средств, пока не говорится. По мнению вице-президента ассоциации региональных банков «Россия» Олега Иванова, круг, с высокой долей вероятности, может быть ограничен активами либо ОФЗ.

Сейчас НПФ размещают пенсионные средства в том числе и на банковских депозитах. Ранее ЦБ, наоборот, отдавал предпочтение пенсионному инвестированию вне банков. И сами участники пенсионного рынка отмечают, что с каждым годом доля средств НПФ на банковских счетах сокращается. Также и по рекомендациям самого регулятора.

Тем временем Минфин РФ уже предлагает предоставлять налоговые льготы гражданам, которые будут открывать пенсионные счета в банках, сообщает «Интерфакс». При этом гражданам придется выполнять определенные стандарты для таких накоплений. Например, нельзя будет снимать деньги с данных спецсчетов, кроме как для специальных целей. Только при соблюдении всех правил будет возможно использование налоговых послаблений для гражданина, похожих на те, которые есть сейчас при зачислении денег в добровольное пенсионное обеспечение, уточняют в Минфине.

В целом эксперты рынка считают, что при реализации данной инициативы на финансовом рынке появится дополнительная конкуренция между финансовыми институтами, в том числе между банками и НПФ. Это пойдет на пользу всем – и рынку, и гражданам. «Не думаю, что здесь можно говорить о вытеснении НПФ, – рассуждает председатель совета директоров Европейского пенсионного фонда Евгений Якушев. – Не будем забывать, что негосударственный пенсионный фонд – это организация, которая занимается только пенсионным обеспечением. Фонды работают в специальном налоговом режиме, их деятельность дополнительно контролируется со стороны государства».