Кредитные долги страшнее кризиса

Каждый десятый житель страны, который хоть раз обращался в банк за деньгами, имеет пять и более непогашенных кредитов. За последний год количество «закредитованных» донельзя граждан выросло в полтора раза, сообщили в Национальном бюро кредитных историй. Россияне сами загоняют себя в долговую яму – берут все новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым долгам. Сильная закредитованность населения беспокоит экспертов – если ситуация не изменится, соотечественники рискуют оказаться в столь же тяжелом финансовом положении, как во время последнего экономического кризиса.

Согласно статистике НБКИ, к началу июня доля граждан, оформивших на свое имя более пяти кредитов в банках, достигла 9,6% от всего количества заемщиков. Годом ранее этот показатель не превышал и 6,3%. Как рассказывает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, возрастает число заемщиков, оформляющих кредиты одновременно в нескольких банках. Виной тому – доступность банковских продуктов. «Мы оцениваем «закредитованность» россиян как среднюю. Текущая долговая нагрузка российских домохозяйств в настоящее время близка к 20%. Это сдерживающий фактор для розничного кредитования. Причина такого дисбаланса в высокой доле общей задолженности россиян коротких и дорогих кредитов. Высокая доля краткосрочных кредитов и более высокий уровень процентных ставок по кредитам являются отличительными чертами российского рынка. Дальнейший рост коротких и дорогих займов будет увеличивать риски», – говорит собеседник.

В бюро кредитных историй «Эквифакс» информацию о сильной закредитованности населения подтверждают своей статистикой: количество россиян, не имеющих кредитной истории, стремительно сокращается. Другими словами – это те бережливые граждане, которые ни разу не обращались в банки за кредитом – таких на сегодняшний день оказалось лишь 24%, в 2008 году их было вдвое больше – 57%.

За 2012 год задолженность россиян перед банками выросла примерно на 40%, превысив 7,7 трлн рублей. Средняя зарплата россиян и их совокупные потребительские траты увеличились приблизительно на 13%. На одного жителя страны приходится около 54 тысяч рублей долга, тогда как его годовой доход составляет 274 тысяч рублей, то есть доход почти в 5 раз перекрывает долг.

«Банки перестали считать отсутствие кредитной истории признаком «положительного» заемщика ввиду участившихся случаев кредитного мошенничества и предпочитают кредитовать людей с кредитной «родословной» – может быть, даже не всегда идеальной, но дающей возможность прогнозировать платежное поведение клиента», – отмечает генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Заместитель директора департамента рисков УБРиР Семен Кочнев подтверждает: если заемщик уже имеет кредиты в других банках, то этот фактор зачастую влияет на положительное решение о выдаче нового кредита.

«Ситуация с закредитованностью населения пока не настораживает, а только заставляет взять данную тенденцию «на заметку». Сейчас проводится исследование по этой проблеме, чтобы оценить влияние фактора закредитованности населения на качество обслуживания своих долгов и необходимости внесения корректировки в стратегию оценки заемщиков», – признается он. По его словам, качество активов тех банков, которые выдают кредиты без адекватной оценки риска, может серьезное ухудшится, если кредитно- финансовые учреждения выдадут заведомо невозвратные кредиты заемщикам с высоким риском, которым уже отказали в кредите в других банках.

Директора регионального центра Райффайзенбанка Виталия Милованова факт увеличения количества россиян, активно пользующихся кредитными продуктами, только радует. «В последние года банки активно поощряют добросовестных заемщиков, предлагая дополнительно к имеющимся кредитам новые, предварительно одобренные, по сниженной процентной ставке, с заранее определенным лимитом», – говорит он.

«Сегодня кредиты, по сути, выдаются без должной оценки рисков. Реклама банков построена на том, что главное – взять кредит, а что будет потом – не важно. Это намеренная, ясно осознаваемая политика некоторых банков. С точки зрения экономики действия этих банков похожи на эффект «пирамиды», – высказывает причины возникшей ситуации председатель правления регионального отделения общественной организации по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин. Объясняя схему пирамиды, собеседник уточняет, что убытки от проблемных и невозвратных кредитов банки покрывают за счет высоких процентов по ссудам, выданных вновь пришедшим заемщикам. Кроме того, важной проблемой болезненной ситуации является низкий уровень финансовой грамотности населения, особенно в случае с кредитными картами.

«Кредитную карту выдают каждому, кто выразит желание ее получить. Банковским специалистам по продажам розничных продуктов ставят большие планы, поэтому карты вручают буквально всем обратившимся. И лишь единицы из них имеют верное представление о возможных расходах при пользовании картой», – рассказывает Вячеслав Курилин.

Руководитель научно-образовательного центра Института экономики Уральского отделения РАН Сергей Гордеев считает, что закредитованность россиян может вернуть страну к тяжелой экономической ситуации. «В воздухе сейчас висит тяжелое ожидание кризиса – в экономике, в банковской сфере – это главный тренд последнего времени. Получится так, что залезает в долги только часть населения, а расплачиваться вновь придется из общего кармана – из бюджета страны», – прогнозирует эксперт.