Кредитуемся на учебу по льготе

Нет более выгодного вложения капитала, чем вложение в себя – это известно всем. Но многие забывают об этом сразу же после школьной скамьи, а процесс выбора университета происходит по принципу «куда удастся пройти без блата» или «на что хватит денег».

Кредитные организации готовы предложить альтернативу финансирования. Сравнительно новым направлением розничного банковского бизнеса является образовательное кредитование.

Кредит на образование – это особый проект, уже хотя бы потому, что направлен на получение нематериального блага. Он рассчитан на достаточно долгий срок (от трех лет и более) и обходится обычно недешево (процентная ставка не ниже 9% в год). Поэтому, прежде всего, стоит обратить внимание на льготное кредитование.

В стране официально с 15 января 2010 года проводится эксперимент по господдержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов, имеющих государственную аккредитацию.

Как пояснили в пресс-службе Национального банка РБ, цель эксперимента – отработать механизм государственной поддержки образовательного кредитования. Его участниками выступают Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное агентство по образованию, банки, вузы, заемщики (студенты). Предусматривается, что заемщик заключает с вузом договор об оказании платных образовательных услуг, а с банком – договор образовательного кредита.

Условия кредитования

Студенты вузов могут получить льготный кредит на обучение почти под 5% годовых. Этот эксперимент чем-то напоминает правительственную программу по льготному автокредитованию, в соответствии с которой государство компенсирует банкам процентную ставку по кредитам граждан.

По словам главы Сбербанка России Германа Грефа, государственный образовательный кредит будет выдаваться на 15 лет с учетом пяти лет обучения в вузе. При этом с молодых людей не потребуется залогов, созаемщиков, и, естественно, их не будут проверять на платежеспособность. Все это стало возможным благодаря тому, что государство взялось субсидировать банкам в течение жизни кредита три четверти ставки рефинансирования ЦБ.

Процентная ставка за пользование образовательным кредитом устанавливается российскому студенту в размере не более одной четвертой ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной на три пункта. С 1 июня 2010 года ставка рефинансирования равна 7,75%, следовательно, ставка по образовательному кредиту равна ¼ от 7,75% (1,94%) + 3 = 4,94%. Согласно правилам льготного кредитования, студент не выплачивает банку основной долг по кредиту в течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания. При этом в ходе первого и второго года пользования кредитом студент возвращает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно).

В качестве примера Герман Греф предложил просчитать оплату среднестатистического кредита в полмиллиона рублей (именно столько требуется сегодня «платникам» на весь период учебы в лучших вузах страны). По его словам, на время учебы студенты получат отсрочку по основному «телу» кредита и будут платить только проценты. К примеру, 88 рублей, или три доллара, в месяц в первом семестре первого курса. Этот, по словам банкира, «символический платеж» авторы эксперимента оставили сознательно, «чтобы дисциплинировало». Срок, в течение которого возвращается образовательный кредит, – 10 лет, причем студент имеет право досрочно выплатить кредит без штрафа.

Заключить договор с банком поступивший в вуз молодой человек может до первой сессии, но только если у него приличные результаты ЕГЭ, которые оцениваются по особой, утвержденной Минобразования формуле: они могут быть ниже максимальных и выше минимальных.

Условия программы

Существуют два основных условия. Во-первых, вуз должен иметь «государственную аккредитацию и быть включенным Федеральным агентством по образованию в перечень учреждений для участия в эксперименте». Отбор высших учебных заведений на участие в эксперименте проводится экспертной комиссией Федерального агентства по образованию ежегодно. К примеру, по результатам отбора участниками эксперимента на 2010/2011 учебный год стали 56 вузов страны, в том числе три вуза Республики Башкортостан:

• Уфимский государственный авиационный технический университет;

• Башкирский государственный аграрный университет;

• Уфимская государственная академия экономики и сервиса.

Во-вторых, студент должен учиться на «хорошо» и «отлично». Оценка «удовлетворительно» допускается, но лишь один раз за две сессии. «Если студент учился хорошо, а потом вдруг завалил сессию, то транш снимается до тех пор, пока следующие экзамены не будут сданы на “хорошо” и “отлично”», – пояснили в Министерстве образования.

По словам замминистра образования и науки Владимира Миклушевского, на образовательные кредиты могут рассчитывать студенты, которые учатся на востребованных экономикой специальностях и поступили в те вузы, которые дают качественное образование.

Интересно, что кредиты выдаются в основном тем, кто решил приобрести не гуманитарную специальность. То есть физики, химики ссуду получить смогут, а вот филологи и юристы – нет. Господдержка может остаться в силе даже при смене студентом вуза, но в том случае, если учебное заведение входит в список участников эксперимента.

«Я думаю, что это замечательный проект, о котором нужно говорить все больше и больше. Процентная ставка небольшая, наши студенты вполне могут расплатиться с подобным кредитом», – отметил проректор УГАЭС Рашит Сафин.

Выгодно ли банкам участие?

Правительство определило, что из федерального бюджета кредиторам будут выделены средства на возмещение трех четвертых ставки рефинансирования ЦБ РФ. Банки-участники программы получат из бюджета субсидии в размере до 20 процентов от общего объема выданных кредитов. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков высказывал уверенность в том, что, чувствуя поддержку государства, многие банки, в том числе небольшие региональные, будут готовы выдавать образовательные кредиты. Как сообщили в пресс-службе Национального банка РБ, в рамках проводимого эксперимента на сегодняшний день образовательные кредиты по льготной программе в Башкирии выдают два банка: Сбербанк России и ПромТрансБанк.

«ООО «ПромТрансБанк» наряду с Башкирским отделением Сбербанка России является участником эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования. Банк видит своей основной целью предоставление каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских продуктов и услуг. Поэтому 26 июля 2010 года ООО «ПромТрансБанк» и Министерство образования и науки Российской Федерации заключили двустороннее соглашение о предоставлении из федерального бюджета субсидий в рамках вышеназванного эксперимента. 1 сентября 2010 года были подписаны соглашения об информационном сотрудничестве между ООО «ПромТрансБанк» и тремя республиканскими вузами», – сообщил начальник департамента активных операций ООО «ПромТрансБанк» Олег Зайцев.

По словам Германа Грефа, до сих пор такой абсолютно «некоммерческий» для большинства банков инструмент, как образовательные кредиты, в стране не развивался. Но сегодня, наконец, он сконструирован в таком виде, что за возвратность средств банкиры могут не опасаться.

Отметим, что по данным Национального банка РБ на 01.11.2010 в Башкирии в рамках эксперимента открыто шесть кредитных линий на сумму около 1,3 млн рублей. «Для повышения эффективности эксперимента требуется расширение числа вузов-участников, перечня специальностей в рамках эксперимента и повышение информированности студентов и абитуриентов о реализации проекта», – отметили в пресс-службе Национального банка РБ.

ПромТрансБанк совместно с представителями вузов с сентября 2010 года проводит рекламные мероприятия по продвижению кредитной услуги среди студентов и их родителей.

Не в первый раз

Попытки внедрить систему образовательного кредитования уже были. Первый эксперимент по государственной поддержке образовательного кредитования начался еще в 2007 году. В нем имели право участвовать 112 государственных вузов и пять негосударственных, имеющих госаккредитацию. Финансовую поддержку было обещано оказывать не банкам, а поручителям. Всего в списке их было не больше десятка.

Как рассказывал кандидат социологических наук, начальник управления по внебюджетной деятельности УГНТУ Борис Никишин, к примеру, в 2008 году вуз и предприятие должны были заключить договор, при этом предприятие выступало в качестве поручителя. В итоге набралось около пяти вузов, желающих участвовать в данной программе. «Мы тоже заявку отправляли, но в нашем регионе нашлось только одно предприятие, поэтому вынуждены были отказаться от участия», – отметил Борис Никишин. Согласно новым условиям, от заемщика не требуется предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство). Кроме того, банки-участники эксперимента не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика).

По мнению одного из разработчиков проекта закона «Об образовательных кредитах», депутата Госдумы Анатолия Аксакова, в программах льготного кредитования, которые появились в те годы, не были прописаны детали. Они-то и сдерживали развитие системы образовательных кредитов. Банки не могли выдавать кредиты под низкий процент, это было им невыгодно, а студенты не имели возможности брать под высокий.

Вообще образовательные кредиты Сбербанк начал выдавать еще в 2000 году – под 21% годовых в рублях, но сумма могла составлять не более 70% стоимости обучения, и по мере роста суммы кредита увеличивалось и обеспечение, включая поручительства родителей, юридических лиц и залоги. «Докризисный рынок образовательного кредитования насчитывал всего около 30 банковских продуктов данного типа», – говорится в материалах Сбербанка.

Средняя ставка составляла 18%, при этом самыми распространенными были кредиты до 300 000 рублей.

За рубежом

На Западе образовательное кредитование существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают в него деньги. Наиболее развита система образовательных кредитов в США. Там существует более 10 видов кредитов на образование. Срок выплат достигает 10 лет, наступает зачастую уже после получения диплома, самый маленький необходимый взнос в месяц – 50 долларов.

В Германии проценты небольшие – от 2 до 5. Причем с молодых людей из малообеспеченных семей проценты не взимаются. В Швеции срок возврата не ограничен, а процентная ставка и вовсе ничтожна – 1,5-2% в год. Это означает, что кредитование дает реальный шанс учиться студентам из необеспеченных семей.

Впрочем, Герман Греф считает российскую программу образовательных кредитов также своего рода панацеей для «рывка из бедности» талантливой молодежи из небогатых семей. С помощью платного образования молодые люди смогут попасть в самые престижные столичные вузы страны и самостоятельно, без помощи родителей прервать «традиции бедности», расширить свои горизонты, уверен банкир.

По словам Олега Зайцева, основной наплыв потенциальных заемщиков можно ожидать в летний период, когда абитуриенты начнут посещать вузы.