Стоит ли покупать валюту? Что делать, если мой банк попал под санкции? И еще 7 актуальных вопросов о деньгах

Европейские страны и США ввели санкции против крупнейших российских банков. В их числе ВТБ, «Совкомбанк», «Промсвязьбанк», «Новикомбанк» и банк «Открытие». По данным Центробанка, теперь их клиенты не могут расплачиваться картами Visa и Mastercard за границей и в зарубежных онлайн-магазинах. Также им недоступны валютные переводы за рубеж, а, например, в «Промсвязьбанке» — и в другие банки на территории России.

Клиентам за границей рекомендуют или снять наличные, или перевести деньги в банк, который не затронули санкции, или открыть карту иностранного банка. В России все операции по картам проходят в прежнем режиме.

— Если вы находитесь в России, и все оплаты производите в российских офлайн- и онлайн-магазинах, то не заметите ограничений. Для расчетов внутри страны используется национальная платежная система, она не попадает под санкции, — добавила финансист, квалифицированный инвестор, эксперт по внедрению управленческого учета Диана Лебедева.

Клиенты подсанкционных банков по-прежнему могут покупать и продавать валюту, снимать наличные, открывать вклады и брать кредиты. Но и обязанность по погашению кредитов никто не отменял. Процентные ставки по действующим договорам не изменятся. Офисы и банкоматы работают, как прежде.

Ситуация в стране и мире меняется настолько быстро, что еще пару дней назад ответ на этот вопрос был бы другим. Сначала с проблемами при оплате покупок с помощью Apple Pay, а также Google Pay и Samsung Рay столкнулись клиенты банков, попавших под антироссийские санкции. Причем платежи через pay-сервисы могли не проходить и у клиентов других кредитных организаций, если POS-терминал или онлайн-магазин обслуживал один из опальных банков.

Сами карты, кто бы их ни выпустил, продолжают работать по всей стране, поэтому Банк России призывает носить «пластик» с собой. Но за границей использовать карты Visa и Masterсard банков, попавших под санкции, теперь не получится. В кредитных организациях советуют снять наличные перед поездкой за рубеж.

Во вторник, 1 марта, стало известно, что компания Apple приостановила продажу своей продукции и планирует ограничить использование Apple Pay в России. Без сбоев работает сервис Mir Pay для владельцев карты «Мир» одноименной национальной платежной системы. Правда, установить приложение можно только на смартфоны на Android.

— Да, конечно, — отвечает Диана Лебедева. — SWIFT — это международная межбанковская система для передачи информации и совершения платежей. В России имеется альтернативная система, которая развивается с 2014 года.

Банк России сравнивает SWIFT с финансовым мессенджером для банков, через который они передают информацию о транзакциях. Отключение от SWIFT может повлиять на международную деятельность банков и российские компании, которые работают с зарубежными партнерами. Расчетов внутри страны эта санкционная мера не коснется.

После того как премьер-министр Великобритании Борис Джонсон призвал немедленно принять меры по отключению России от SWIFT, активизировались телефонные мошенники. Они начали звонить с требованием срочно перевести деньги с банковских карт, которые скоро станут недоступны, на «безопасный счет» для защиты от санкций. В Центробанке заверили, что все карты в России работают нормально, а клиенты в любой момент могут положить, снять или перевести деньги со своих счетов.

В первый день боевых действий на Украине рубль обрушился до рекордного минимума, и он продолжает падать. По данным на утро 3 марта, курс доллара в омских банках варьировался от 113,8 до 155 рублей, евро — от 123,75 до 180 рублей. Последние 7 лет он находился в коридоре 70–80 рублей. Удачное ли время, чтобы вложиться в валюту сейчас?

— Если вы, например, планируете поехать в отпуск, то да, покупайте. Если планируете на этом заработать и при этом не разбираетесь в теме, то очень рекомендую не делать резких движений. Суета обычно дорого обходится, — предупреждает Диана Лебедева.

По словам финансиста, ответ на этот вопрос во многом зависит от ваших целей, образа жизни и готовности к риску.

— Если вы сильно переживаете за сохранность денег в банке, то какую-то часть можно забрать домой наличными. Остальное лучше разместить на банковском вкладе, тем более что сейчас много вкладов со ставкой около 20%. Таким образом, вы хотя бы перекроете часть потери стоимости денег от инфляции. А по ней не оптимистичные прогнозы, — уточнила Диана Лебедева.

Она напомнила, что все вклады до 1,4 миллиона рублей в банках застрахованы. Государство выплатит эти деньги клиенту, если у кредитной организации отзовут лицензию.

Если у вас уже был вклад, но открывали вы его до того, как Центробанк резко поднял ключевую ставку, посмотрите договор. Проценты по нему платят ежемесячно, а штрафа за досрочное расторжение нет? Закрывайте — сейчас условия выгоднее. Если проценты по вкладу вы получите только в конце срока, как чаще всего и бывает, придется вооружиться калькулятором. Посчитайте, перекроет ли доходность по новому вкладу упущенные проценты.

После резкого повышения ключевой ставки банки объявили о пересмотре своих ставок по кредитам. Напомним, ключевая ставка — этот процент, под который центральный банк выдает кредиты коммерческим. Их клиентам деньги обходятся дороже, потому что в стоимость кредита банки закладывают все свои издержки. Не захотят ли они после роста ключевой ставки более чем в 2 раза, изменить условия по действующим кредитам? Точный ответ есть в договоре с банком.

— По общему правилу кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам (ст. 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Но есть исключения, которые могут быть прописаны в договоре, — говорит Диана Лебедева.

Президент Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам 28 февраля поручил сохранить ипотечные ставки по договорам, заключённым до увеличения ключевой ставки Центробанка до 20%. Так что банки вряд ли посмеют его ослушаться.

Хороший вопрос, учитывая, что из-за санкций российская экономика нестабильна, а зарубежные партнеры массово разрывают контракты. Тем более в соцсетях появилась информация о заморозке вкладов клиентов крупнейшего госбанка страны. Но она оказалась недостоверной.

— Все средства на счетах и вкладах доступны клиентам банка в полном объеме, без ограничений, по первому требованию, — опровергли фейк в Сбербанке.

Еще свежо заявление председателя Счетной палаты Алексея Кудрина двухлетней давности о том, что банки могут вкладывать депозиты физлиц в гособлигации, которое некоторые трактовали как изъятие вкладов в пользу государства. Позже чиновник прокомментировал, что это абсурд, и никто забирать деньги вкладчиков не будет.

— Если вы опасаетесь за свои сбережения, то применяйте принцип диверсификации и разместите деньги в разные активы, — советует Диана Лебедева.

Visa и Mastercard на прошлой неделе предупредили банки, попавшие под санкции, об их отключении от платежных систем. Это значит, что за границей карты будут недоступны, и их нельзя будет перевыпустить после истечения срока действия. На карты Visa и Mastercard других банков эти ограничения сейчас не распространяются.

— На территории России вы по-прежнему сможете расплачиваться этими картами, совершать платежи и переводы, снимать наличные, — добавили в банке «Открытие».

— На всей территории России никаких ограничений по картам Visa и Mastercard у ПСБ нет. Как и раньше, вам будут доступны все операции снятия наличных в банкоматах и проведения безналичных оплат по этим картам, — сообщили в «Промсвязьбанке».

В банках уверяют, что Visa и Mastercard не могут ограничить доступ к деньгам их клиентов, и необходимости закрывать карты досрочно нет. Но клиенты в любое время могут оформить карту «Мир», которую принимают по всей России и в 12 странах за рубежом. Кстати, у нас есть простая инструкция, как это сделать.

Они точно вырастут, но на сколько — сказать сложно. Ситуация слишком непредсказуемая. Повлиять на это нельзя, поэтому Диана Лебедева рекомендует держать голову в холоде.

— Придерживаемся своего плана, следуем своей финансовой стратегии. Если мы хотели что-то купить — мы это покупаем, но не нужно запасаться впрок, сметать всё с полок, — призывает финансист. — Если нужно зафиксировать стоимость денег, смотрите сейчас в сторону консервативных активов. Это недвижимость, это автомобили, это инвестиции в ценные металлы. Но точно не в валютные курсы и точно не в фондовый рынок, особенно если у вас нет четкой финансовой стратегии и вы этим раньше не занимались.

Цель повышения ключевой ставки — как раз сократить расходы россиян, что в перспективе должно замедлить темпы роста цен. На что еще влияет ключевая ставка, читайте по ссылке.