Ипотечное кредитование: что влияет на рейтинг заёмщика и как избежать излишней долговой нагрузки

Стоимость жилья в Омске растёт, и решать квартирный вопрос становится всё труднее. Кроме того, на ипотечном рынке постоянно происходят изменения: меняются показатели ключевой ставки, вводятся новшества в законодательство, банки пересматривают клиентскую политику и т. д. Всё чаще обстоятельства сталкивают людей с ипотечным кредитованием, поэтому эксперты «Национальной Фабрики Ипотеки» решили рассказать на встрече с журналистами о трендах в этой сфере на 2020 год.

Первый из ключевых моментов — банки меняют подход к оценке платёжеспособности клиента. Если раньше смотрели на скоринговый балл, то на сегодняшний день опираются на долговую нагрузку и общее количество кредитов. Например, когда-то было выгодно брать новые потребительские займы и аккуратно их выплачивать — улучшалась кредитная история, скоринг рос. Теперь лишний кредит будет являться фактором отказа. Кроме того, нужно учитывать, что в общую долговую нагрузку входят ещё и неуплаченные налоги, жилищно-коммунальные услуги и даже рассрочка. Часто люди, покупая товар или услугу по частям, даже не подозревают, что берут займ МФО, который отражается в кредитной истории.

Второй тренд — цифровизация — разработка экосистем, сервисов, направленных на покупку квартиры без посещения офиса банка. С 2020 года в РФ работает новый закон об электронном нотариате, который упрощает заключение сделок, в том числе межрегиональных.

Третья тенденция — развитие программ «социальной» ипотеки с целью поддержки молодых семей и определенных категорий граждан. Сейчас каждая вторая сделка проходит при поддержке материнского капитала. Для досрочного погашения ипотеки за третьего ребёнка государство выплачивает 455 тысяч рублей. К слову, маткапитал можно использовать и для первоначального взноса, и для досрочного погашения.

И, наконец, происходит запуск новых продуктов с учетом спроса населения. На сегодняшний день уже активно используются залоговые программы, когда заемщик может получить кредит на различные цели, используя свою квартиру как актив. Такой кредит выдается на длительный срок — до 20 лет, заемщик может подобрать комфортную сумму ежемесячного платежа.

Ольга Неёлова, региональный директор, руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в Омске, отметила главные преимущества «Ипотека 24» (бренд «НФИ»):

1. Наши программы представлены для широкого круга населения с разными уровнями доходов: работников по найму, владельцев бизнеса, «самозанятых» лиц.

2. Мы выпустили новый продукт для рынка — консолидацию долгов с целью погашения в других банках и снижения ежемесячного платежа. По данной программе можно объединить несколько потребительских кредитов по картам в один и получить дополнительные средства по ставке стандартных ипотечных программ. Консолидация хороша тем, что при расчёте платёжеспособности клиента не учитываются расходы по тем кредитам, которые мы будем объединять и закрывать.

3. Мы поддерживаем тренд на цифровизацию, в «Ипотеке 24» всё уже работает в режиме «одного окна». Проходит электронная регистрация, в офисе готовят полный пакет документов, проводят встречу, на которую мы приглашаем всех необходимых партнёров. Не нужно стоять в очереди, операционные риски ниже, отсутствует человеческий фактор.

4. Мы подняли возраст кредитования заёмщика до 75 лет в связи с увеличением пенсионного возраста. Работающих граждан стало больше. В итоге клиент может взять кредит на ещё более длительный срок, чтобы сократить ежемесячный платёж.

5. «Ипотека 24» работает на межрегиональном рынке недвижимости, который, к слову, растёт. Омичи всё чаще заключают сделки по покупке собственности в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Новосибирске, Иркутске, Красноярске. Закон об электронном нотариате в дальнейшем будет положительно влиять на эту тенденцию.

— В 2020 году все субъекты федерации переходят на кадастровую оценку недвижимости, причём независимо от вида собственности. Это вносит множество нюансов в ведение сделок. Изменения в налоговом и гражданском законодательстве привели к тому, что право собственности признается через регистрацию в «Росреестре». Также изменился срок исковой давности по сделкам, которые оспариваются со стороны публичных обществ и государств — теперь она длится 3 года, — подытожил встречу заместитель гендиректора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов.

_{*Специализированный оператор российского ипотечного рынка «Национальная Фабрика Ипотеки» (цифровой сервис «Ипотека24») реализует программу ипотечного кредитования в партнерстве с кредитующим банком — АО КБ «РУСНАРБАНК» (Лицензия ЦБ РФ № 3403 от 13.01.2016 г.). Предложение не является публичной офертой.}