Выгодные предложения зависят не от зарплаты, а от текущей совокупной нагрузки
Один кредит еще не закрыт, а деньги нужны снова. Закон не запрещает несколько обязательств одновременно. Но банк видит полную нагрузку, и чем она тяжелее, тем труднее рассчитывать на выгодные кредиты. Мы разобрали, как устроен этот расчет.
Даже при схожем доходе условия могут различаться — выгодные кредиты зависят от текущей нагрузки. Предложения собраны на финансовой витрине Яндекса. Витрина предоставляет информацию, а не выдает кредиты: для оформления пользователь переходит на сайт банка, который принимает решение и определяет окончательные условия.
Что такое долговая нагрузка
Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки — ПДН: все ежемесячные платежи по обязательствам, включая будущий, делятся на среднемесячный доход. Чем выше результат, тем больший риск видит банк, и тем заметнее это сдвигает кредитные ставки в банках.
Что попадает в расчет
В числитель включаются все действующие обязательства — не только текущие платежи, но и расчетные. Если у клиента есть кредитная карта, банк учитывает платеж от установленного лимита, даже когда картой не пользуются. Пока договор не расторгнут, карта увеличивает нагрузку. Об этом часто забывают.
Знаменатель тоже не всегда равен привычной зарплате. Если доход не подтвержден документально, банк может использовать региональный среднедушевой показатель, и он нередко оказывается ниже реального заработка. Нагрузка вырастает на бумаге, хотя реальные обязательства не изменились.
Как нагрузка влияет на условия
При невысоком ПДН клиент получает доступ к лучшим условиям — минимальные надбавки, меньше дополнительных требований. По мере роста нагрузки банк увеличивает рисковую надбавку, может запросить обеспечение или предложить меньшую сумму.
За определенным порогом нагрузки регулятор ограничивает долю таких выдач в портфеле банка. Условия для клиентов с высокой нагрузкой менее конкурентны — не из-за сомнений в платежеспособности, а из-за регуляторных ограничений.
На что обратить внимание
Перед сравнением предложений полезно оценить совокупную нагрузку — учесть все действующие платежи, включая расчетные по неиспользуемым кредитным линиям. Ориентироваться стоит на полную стоимость кредита: она показывает итоговую цену с учетом всех платежей, а не только ставки.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
«Яндекс-финансы» является агрегатором финансовых продуктов и кредитных услуг не оказывает.
Финансовые услуги предоставляют: акционерное общество «ТБанк», Банк ВТБ (публичное акционерное общество).
