Штрафы за просрочку по ипотеке ограничат

Штрафы по просроченным ипотечным кредитам ограничат ставкой 10% годовых. С инициативой внести такие поправки ко второму чтению «Закона об ипотеке» выступил думский комитет по собственности. По мнению законотворцев, нельзя приравнивать ипотечные кредиты к потребительским займам. Как рассказал глава комитета депутат Сергей Гаврилов, согласно текущей версии проекта, максимальная неустойка ограничивается 20% годовых.

«К просрочке по ипотеке приводят очень тяжелые жизненные обстоятельства, – приводят доводы депутата "Известия". – И в итоге он может потерять квартиру. Не нужно давать банку право штрафами еще больше усугубить ситуацию. По-хорошему ипотечные штрафы нужно ограничить размером инфляции, но пока она у нас высокая, мы предлагаем закрепить в законе максимальную санкцию в 10%».

Ведущий юрист юридической компании «Филатов и партнеры» Владислав Беляков позитивно оценивает законопроект и убежден, что это поможет заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. «В своей практике я ежедневно сталкиваюсь с ситуациями, когда даже после продажи квартиры ипотечный заемщик остается должен банку из-за большой суммы штрафов и пеней, и одна история печальнее другой, – говорит юрист. – Фактически на торги квартира для быстрейшей продажи выставляется по минимальной стоимости, и торги могут проводиться неоднократно, каждый раз – со снижением стоимости, что фактически увеличивает задолженность заемщика».

Как отмечает директор юридической компании «Бизнес консалтинг» Алексей Мотылев, подобных случаев стало меньше, в связи с тем что законом об ипотеке предусмотрено прекращение всех обязательств должника в случае продажи квартиры. «Эта мера имеет ограничения, однако в последнее время не приходилось сталкиваться с несоразмерными штрафами по ипотечным кредитам: заемщики стараются не запускать растущий долг», – рассказывает юрист. Вместе с тем, по его словам, нововведение поможет в тех случаях, когда недобросовестные банки намеренно не обращают взыскание на заложенную квартиру, а вытягивают все средства у заемщика и лишь затем реализуют имущество. По мнению Алексея Мотылева, эта мера особенно актуальна сегодня, так как квартиры упали в цене, и, соответственно, их реализация будет представляться банкам затруднительной процедурой.

По мнению представителей банков, поправка о смягчении штрафных санкций вряд ли ухудшит платежную дисциплину заемщиков. Директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка» Наталья Коняхина считает, что люди осознанно принимают решение оформить ипотечный кредит и не столько страшатся начисленных пеней за просрочку, сколько опасаются остаться без жилья. «Если заемщик будет систематически допускать просрочки, это также будет иметь для него негативные последствия – испорченную кредитную историю, – поясняет Наталья Коняхина. – Кроме того, в соответствии с Гражданским кодексом при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Как правило, банки идут на подобную меру в крайних случаях. Однако если клиент постоянно допускает просрочку без наличия уважительных причин, банк может воспользоваться своим правом».

Некоторые представители банков все же выразили опасения, что данная поправка «расслабит» заемщиков, что может привести к росту просроченных платежей. «Если учитывать рыночный уровень ставок по ипотечному кредитованию, то штраф в размере 10% годовых не будет в полной мере стимулировать заемщика исполнять надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору», – считает директор юридического департамента «Абсолют Банка» Екатерина Любичева.

Если все-таки просрочка по платежам уже возникла, и начисленные штрафные проценты кратно превышают возможности заемщика, даже в этом случае не все потеряно, убеждают юристы. Владислав Беляков акцентирует внимание на том, что в процессе судебного разбирательства по просроченным ипотечным кредитам определение размера суммы задолженности напрямую зависит от действий и аргументации заемщика в судебном процессе. «В случае отсутствия заемщика на судебном заседании или его бездействия, то есть непредоставления возражений на иск, дачи четких пояснений по иску суд вынесет решение, удовлетворяющее требования банка как минимум на 90%. Из этого вытекает большая сумма к взысканию. Если же заемщик будет активно участвовать в судебном заседании и требовать снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, а также заявит о несоразмерности пеней к основному долгу, суд, учитывая эти обстоятельства, снижает его и до 0%», – объясняет представитель юридической фирмы «Филатов и партнеры».