Банки посадят на кредитную диету

Центробанк рассчитал максимальные ставки потребкредитов, за пределы которых не должны выходить организации, предлагающие деньги в долг. Конкретные цифры по каждому виду займа регулятор опубликовал у себя на сайте в минувшую пятницу. Теперь банкам, ломбардам и микрофинансовым организациям, а также потребительским и сельскохозяйственным кооперативам придется поумерить запросы, пересмотрев ставки в соответствии с ограничениями ЦБ.

Уберечь россиян от кабальных условий поможет методика, благодаря которой вычисляется среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по разным категориям. Эти цифры станут ориентиром для всех участников рынка – предлагая деньги в долг, организации не должны задирать ставку более, чем на одну треть от средней. Такое условие будет распространяться на все договоры, заключенные в первом квартале 2015 года. После будут опубликованы новые данные и новые ограничения по ставкам.

По словам директора департамента розничного бизнеса Банка Хоум Кредит Артема Алешкина, представленная методика расчета выглядит объективной и большинство игроков уже скорректировали ставки в соответствии с новыми требованиями. «Однако некоторым банкам предстоит внести небольшие изменения в свои продукты и понизить ставки к 1 января 2015 года, хотя это не будет массовым», – отмечает эксперт.

В Центробанке полагают, что подобный подход приведет к существенному снижению кредитных ставок в следующем году. «Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты, что также отмечается во многих странах мира, – говорится в сообщении ЦБ. – Разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины».

Кроме того в сообщении сказано, что регулятор продолжит совместно с банками опробовать дополнительные механизмы оценки платежеспособности клиентов и уменьшения издержек на предоставление потребительских займов. К тому же Центробанк настаивает на том, чтобы информация о предлагаемых кредитах была максимально прозрачной и люди осознавали все риски, влезая в неподъемные для себя долги. В первую очередь речь идет о тех, кто у же не в состоянии справиться с кредитной нагрузкой.

Действительно, окончательная стоимость кредита, взятого по озвученной и вполне приемлемой ставке, может оказаться неимоверно высокой. Дело в том, что помимо выплаты основного долга и процентов по нему, заемщику приходится раскошеливаться на различные комиссии и сборы. В итоге появляются бешеные переплаты и проценты.

Так, по данным регулятора, россияне могут взять микрозайм до получки (до 30 тыс. рублей на 1 месяц ) по ставке от 686% до 914,7% годовых или в потребительском кредитном кооперативе на тех же условиях от 225,1% до 300,1%. Получить деньги в ломбарде под залог автомобиля можно по ставке 64,5% (максимальная – 86,1%), под залог иного имущества – по ставке 174,8% (максимальная – 233,1%).

Чтобы окончательно привести полную стоимость кредитов в чувство, нужны еще и превентивные меры, пишет «Российская газета» со ссылкой на руководителя направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никиту Масленникова, по мнению которого после открытой публикации данных превентивные меры неизбежно последуют.

По мнению Никиты Масленникова, полезно ввести для банков и повышенную норму резервирования за то, что те выдают займы без учета соотношения реальных доходов заемщиков и их возможности гасить кредиты. Проще говоря, если на ежемесячный платеж банку будет уходить половина и более дохода, то от выдачи такого займа стоит воздержаться. Либо нужно иметь повышенные резервы на риски.

С остальными участниками рынка ситуация сложнее – к ним подобные меры регулирования ЦБ применяет впервые. И, скорее всего, это приведет к укруплению сектора и уходу многих банков.