Возвращаем излишки по ОСАГО: как рассчитать правильный КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) учитывает аварийность водителя: чем чаще тот попадает в ДТП, тем дороже ему обходится страховка. Но верно и обратное, однако страховые нередко закрывают глаза на хорошую карму водителя и продолжают считать ему КБМ, как будто он приходит впервые. Как с этим бороться – в нашем материале.

На самом деле достаточно много. Принцип такой: обращаясь в страховую впервые, человек получает третий класс страхования, что соответствует КБМ равному 1. За каждый последующий безаварийный год он снижается на 0,05 единицы, проще говоря, каждый год ОСАГО дешевеет на 5%. Так длится 10 лет, пока КБМ не достигнет 0,5. То есть он позволяет сэкономить на страховке в два раза.

Если же водитель попадает в аварии, КБМ растет – схема несколько запутанная, но предельное значение КБМ равно 2,45. Например, такой коэффициент получит водитель, который за первый же год страхования попал в два ДТП по своей вине.

Итого разница между максимальной и минимальной стоимостью страховки почти пятикратная!

Проверить текущий КБМ по данным водительских прав можно с помощью сервиса на сайте РСА. Это значение, по которому страховая рассчитала стоимость вашего последнего полиса ОСАГО. А какой КБМ справедливый?

Это сложный вопрос. Теоретически, если первый раз вы страховались, например, в 2007 году и с тех пор ездите без аварий, ваш КБМ должен быть 0,5. В реальности до 2014 года у страховщиков не было единой базы данных, поэтому они рассчитывали лишь «локальные КБМ» по информации своей компании, и при смене страховщика КБМ снова становился равным единице.

В базе данных АИС РСА, которая появилась в 2014 году, содержатся сведения о страховых случаях с 2011 года, а значит, безаварийные водители, которые до сих пор не заботились о своем КБМ, сегодня могут претендовать на значение 0,65–0,7, что все равно немало.

Да. Кампания по выправлению КБМ приобрела чуть ли не государственный масштаб, и с подачи властей страховые обязали принять всевозможные меры для установления честных КБМ, ради чего был разработан специальный алгоритм. Еще весной представители «Российского союза автостраховщиков» признали, что неправильные КБМ были у миллиона автомобилистов.

– Да, практика корректировки КБМ вполне реальна, и в нашей страховой этим занимается специальный отдел, – поясняет представитель одной из страховых компаний. – Наша компания достаточно щепетильна в вычислениях КБМ, поэтому в основном мы корректируем его для тех, кто приходит из других компаний, либо в случаях, когда у водителя изменились регистрационные данные, о чем он не уведомил страховую. Бывают и другие причины, в числе которых технические сбои или, например, ситуация, когда виновник ДТП сумел оправдаться в суде, но опять же не уведомил об этом страховую.

Это несложно: нужно обратиться в свою страховую компанию с заявление о проверке правильности КБМ. У некоторых компаний это можно сделать прямо на сайте компании в режиме онлайн, у других - воспользоваться формой обратной связи, указав в качестве причины обращения несогласие с КБМ (например, так делается у «Росгосстраха»).

– У меня страховая компания «Ингосстрах», – делится опытом автомобилист Эдуард. – Позвонил, сказали подъехать и подвезти полис, написать заявление, а также указать свои банковские реквизиты. В электронном виде услуга не предоставляется. Ответили вежливо, разъяснили.

Если, как в описанном случае, на сайте страховщика нет формы для онлайн-заявления, ниже вы найдете пример бумажной формы, которую можно заполнить, распечатать, подписать и направить в адрес страховой.

ООО «Страховая компания»,
адрес,
Ф. И. О. страхователя (полностью).

Заявление

В соответствии с упрощенным алгоритмом обращений граждан при несогласии с примененным значением КБМ прошу произвести проверку правильности применения КБМ при отсутствии убытков по системе КБМ+ по действующему/заключаемому договору ОСАГО в ООО «Страховая компания», внести в АИС РСА скорректированные сведения с учетом подтвержденного КБМ+ и при необходимости произвести перерасчёт страховой премии.

В случае перерасчета размера страховой премии по действующему договору излишне оплаченную часть страховой премии прошу перечислить по следующим реквизитам:

Результат прошу сообщить мне по электронной почте/обычной почте/телефону (указать контактные данные).

Настоящим подтверждаю свое согласие на обработку персональных данных.

Дата, подпись, Ф. И. О.

В течение пяти дней ваш заброс будет обрабатываться, после чего вас уведомят об изменении КБМ, если для этого есть основания. Новые данные внесут в базу АИС РСА и в будущем вам будут рассчитывать КБМ с учетом скорректированного значения.

Если КБМ был завышен, фактически вы переплачивали за страховку. Например, страховщик рассчитал стоимость страховки 8 000 рублей исходя из третьего класса (КБМ=1), тогда как на самом деле у человека был девятый класс (КБМ=0,7), для которого страховка стоила бы 5 500 рублей.

Разницу вам обязаны вернуть на счет, указанный в заявлении, после положительного рассмотрения запроса. Если вы не указывали счет (не во всех формах есть такая возможность), вы можете написать отдельное заявление и направить в страховую.

К сожалению, упрощенная процедура корректировки КБМ распространяется лишь на действующий полис ОСАГО, поэтому вернуть деньги за «отработанные» полисы можно через суд, но процедура гораздо более хлопотная. Следите за изменениями своего КБМ ежегодно.

Изменения в электронный полис не вносят, однако если вы обратитесь с заявлением о корректировке КБМ, его изменят и выдадут вам обычный полис ОСАГО.

Не всегда. Например, КБМ часто возвращается к единице, если водитель поменял паспорт, права или фамилию, не уведомив об этом страховую компанию. При смене любых регистрационных данных обязательно пишите соответствующее заявление и требуйте, чтобы при заключении договора ОСАГО сотрудник страховой внес соответствующие изменения в базу данных АИС РСА. Она предусматривает специальные формы, позволяющие установить взаимосвязь между документами, которые водитель меняет в течение жизни.